购车成本的重构正在改写汽车金融规则。传统车贷以 “首付 + 月供” 为主导的模式，正在被新能源车企的 “电池租赁 + 整车分期” 组合方案冲击。蔚来的 “电池租用服务（BaaS）” 将车价降低 7 万元，用户每月支付 980 元租金即可使用电池，三年后可选择买断或换新；特斯拉推出 “零首付 + 48 期低息” 方案，月供比同级别燃油车贷款低 30%，2025 年上半年带动订单量增长 22%。
保险产品也随技术迭代升级。新能源车保险不再是 “油车条款的简单复制”，平安保险推出 “电池单独险”，覆盖碰撞、泡水导致的电池损坏，年保费约 2000 元，比传统车损险附加险便宜 40%。针对智能驾驶，人保财险创新 “自动驾驶责任险”，当 L3 级系统激活时，事故赔付上限提升至 200 万元，解决用户对责任划分的顾虑。
政策层面，明确要求金融机构不得向 “电池健康度低于 80%” 的二手车发放贷款，车商完善车况检测。随着新能源汽车保有量突破 3000 万辆，“车电分离”“电池银行” 等新模式将催生更多金融创新，让购车从 “一次性大额支出” 变为 “按需付费的服务订阅”。